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2024-11-02 10:47:13
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内容摘要：取消开户许可证备案制的背景和原因一、“放管服”改革的推动“放管服”改革旨在简政放权、放管结合、优化服务，以激发市场活力和社会创造力...
“放管服”改革旨在简政放权、放管结合、优化服务，以激发市场活力和社会创造力。取消开户许可证备案制是这一改革在金融领域的体现。传统的开户许可证核准制需要人民银行进行审批核发许可证，流程相对繁琐。而备案制减少了行政干预，将更多的自主权交给银行和企业，提高了办事效率，符合“放管服”改革的大方向。例如，在过去核准制下，企业开户需要等待人民银行的审批，这一过程可能耗费较长时间，影响企业正常的经营活动开展，尤其是对于急需开展业务、进行资金往来的企业来说，是一个较大的阻碍。而备案制下，企业开户流程得以简化，能够更快地开展经营活动，这有助于提升整体的营商环境，促进市场经济的发展。
但在传统开户许可证核准制下，它们可能面临更多的开户困难。取消开户许可证备案制能够提升银行账户服务水平，为民营企业和小微企业提供更便捷的开户服务。2018年9月底，5488万户，占全部单位银行结算账户总量的92%，其中民营企业和小微企业数量众多，简化开户流程对它们意义重大。例如，小微企业可能因为开户流程繁琐、等待时间长而错过一些商业机会，而新制度下开户更加便捷，有助于它们抓住商机，更好地发展业务。
银行账户是企业开展经营活动、获取各项金融服务的重要前提。取消开户许可证备案制，使得企业能够更高效地获得银行账户，从而更顺畅地进行资金收付、融资等活动，这对实体经济的发展有着积极的推动作用。企业可以更快地将资金投入到生产、研发、销售等实体经济活动环节中，提高实体经济的运行效率。
中国人民银行发布《关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》（银发〔2018〕125号），在江苏泰州、浙江台州等地进行试点。通过试点，可以优化企业开户服务，改进银行账户管理模式，为银行账户管理制度改革积累经验。试点地区的实践能够反映出在取消开户许可证核发过程中可能出现的问题，如银行如何在没有许可证核发的情况下确保账户管理的安全性、如何进行有效的客户身份识别等，为在全国范围内推广提供参考。
随着金融科技的不断发展，金融创新产品和服务不断涌现。传统的开户许可证核准制在一定程度上可能限制了金融创新的速度和效率。取消开户许可证备案制能够使银行在账户管理方面更加灵活，更好地适应金融创新发展的需求，例如在与新兴金融科技企业合作开展创新业务时，能够更迅速地为企业提供账户服务。
国务院常务会议决定在2019年年底前取消企业银行账户开户许可。中国人民银行积极响应，《中国人民银行关于取消企业银行账户许可有关事宜的决定》2次行长办公会审议通过，并予以公布施行。这一决策过程体现了从国家政策层面到金融监管部门的积极推动。
取消开户许可证备案制是分批进行的。第一批取消企业银行账户许可的地区为江苏省、浙江省。后续取消企业银行账户许可的地区根据各省（区、市）工作准备情况分批确定。例如，人民银行就在江苏泰州、浙江台州试点取消企业银行账户开户许可，为全面推广积累经验。
银行需要审核企业身份、开户意愿真实性以及基本存款账户唯一性。在审核企业身份方面，银行要核实企业的营业执照、法定代表人身份等相关信息，确保企业的合法存在和真实身份。对于开户意愿的审核，银行可能会通过与企业法定代表人或授权代理人的面谈等方式，确认企业开户是出于真实的经营需求而非其他非法目的。例如，银行会要求企业提供相关业务合同等证明文件，以佐证其开户的必要性。
在完成对企业的审核后，银行将相关信息进行备案。境内依法设立的企业法人、非法人企业、个体工商户在银行业金融机构办理基本存款账户、临时存款账户业务（含企业在取消账户许可前已开立基本存款账户、临时存款账户的变更和撤销业务），由核准制改为备案制，人民银行不再核发开户许可证。银行按照规定将企业开户信息报送相关部门备案，整个过程不再需要人民银行的核准审批环节，大大缩短了企业开户的时间。
取消开户许可证备案制后，企业开户流程简化，开户时间大幅缩短。以前企业需要等待人民银行核发开户许可证，这一过程可能需要较长时间，而现在银行审核通过后即可开户，企业能够更快地开展经营活动，进行资金收付等操作。例如，企业可以及时收到客户的付款，也能更快地向供应商付款，提高了企业资金的周转效率。
由于开户流程简化，企业在开户过程中所花费的人力、物力和时间成本都有所降低。企业不需要再为获取开户许可证而投入过多的精力去准备繁琐的申请材料和应对复杂的审批流程，这有助于企业将更多的资源投入到核心业务的发展中。
开户的便捷性使得企业在与银行的合作中感受到更好的服务体验。银行在简化开户流程的同时，也会更加注重提升其他金融服务的质量，如提供更个性化的金融产品推荐、更高效的资金管理服务等，这有利于企业与银行建立更长期稳定的合作关系。
在取消开户许可证备案制后，银行的风险管理责任加重。银行需要更加严格地审核企业身份、开户意愿等信息，以确保账户的安全性。银行要切实履行客户身份识别义务，落实银行账户实名制，防止不法分子利用银行账户进行违法犯罪活动。例如，银行需要建立更加完善的风险评估体系，对高风险企业开户进行更加严格的审查。
银行需要在简化开户流程的基础上，提升自身的服务竞争力。一方面，要通过优化内部流程，提高开户效率，吸引更多的企业客户；另一方面，要不断创新金融服务产品，满足企业多样化的金融需求。例如，银行可以利用金融科技手段，开发更加便捷的线上开户服务，同时提供更多的增值金融服务，如供应链金融服务等。
银行需要与监管部门加强事中事后监管协作。人民银行将注重银行账户的事中事后监管，银行要积极配合监管部门的工作，及时报送账户相关信息，接受监管部门的检查和监督。例如，银行要按照监管要求，对企业账户的资金流动进行监测，发现异常情况及时向监管部门报告。
取消开户许可证备案制有助于促进金融市场的活力。更多的企业能够更便捷地进入金融市场，开展各种金融活动，如融资、投资等。这将增加金融市场的参与者数量，提高金融市场的交易活跃度，促进金融市场的健康发展。
监管部门需要从传统的以核准制为基础的监管方式向事中事后监管转变。这就要求监管部门利用信息共享、大数据等方式创新监管方式，提高监管效率。例如，监管部门可以通过与工商、税务等部门的信息共享，获取企业的更多信息，对企业银行账户进行更全面的监管，防范金融风险。
经国务院批准同意，人民银行发布此通知，目的是通过试点取消企业银行账户开户许可证核发，优化企业开户服务，改进银行账户管理模式，为银行账户管理制度改革积累经验。这一通知开启了取消开户许可证核发的试点工作，为后续在全国范围内的推广奠定了基础。
通知明确了试点的原则，包括服务优先，提升满意度；放管结合，防范风险；分步实施，稳妥推进。这些原则在试点过程中得到了贯彻执行，例如在服务优先方面，试点地区的银行通过优化开户流程，提高了企业开户的便捷度和服务满意度；在放管结合方面，银行在简化开户流程的同时，也加强了对企业身份等信息的审核，防范风险。
2次行长办公会审议通过并公布施行。2019年底前实现完全取消。这一决定是取消开户许可证备案制在全国范围内实施的重要依据。
决定对取消企业银行账户许可后的相关事宜做出了规定，如境内依法设立的企业法人、非法人企业、个体工商户在银行业金融机构办理基本存款账户、临时存款账户业务，由核准制改为备案制，人民银行不再核发开户许可证。同时，也强调了强化企业银行账户管理，全面加强事中事后监管等要求。
此通知明确了境内依法设立的企业法人、非法人企业、个体工商户在银行办理基本存款账户、临时存款账户业务（含企业在取消账户许可前已开立基本存款账户、临时存款账户的变更和撤销业务），由核准制改为备案制，人民银行不再核发开户许可证。这一通知进一步细化了取消开户许可证备案制所涉及的业务范围。
通知对银行和企业在取消开户许可证备案制后的操作具有重要的指导意义。银行需要按照通知要求进行企业开户的审核、备案等操作，企业也需要了解通知中的相关规定，以便顺利进行开户、账户变更和撤销等业务。
企业应主动向银行了解其在取消开户许可证备案制后的开户政策、流程以及相关的服务内容。不同银行可能会根据自身情况在政策执行上存在一些差异，企业通过与银行的沟通，能够准确掌握开户所需的材料、审核标准等信息，从而提高开户的成功率。例如，企业可以向银行咨询是否有特殊的行业开户要求，或者是否有针对小微企业的优惠开户政策等。
企业与银行建立良好的合作关系有助于在开户以及后续的金融服务中获得更多的支持。企业可以通过保持良好的信用记录、积极参与银行的金融活动等方式，增强银行对企业的信任度。例如，企业按时偿还银行贷款、积极使用银行的结算服务等，这样银行在审核企业开户时会更加顺利，并且在企业后续的金融服务需求方面也会给予更多的关注和支持。
企业应完善自身的开户相关制度，明确开户的流程、责任人和审核标准等。在取消开户许可证备案制下，虽然开户流程简化，但企业自身仍需要确保开户的合法性和安全性。例如，企业可以制定内部的开户申请表，详细记录开户所需的信息，并规定由专人负责审核开户材料的真实性和完整性。
企业要提高风险防范意识，防止不法分子利用企业银行账户进行违法犯罪活动。企业需要加强对账户的管理，如定期对账户资金流动进行监控，发现异常情况及时采取措施。同时，企业也要保护好自身的账户信息，防止信息泄露。例如，企业可以设置账户资金变动提醒功能，及时掌握账户资金的进出情况，一旦发现异常的大额资金转出等情况，及时与银行联系并进行调查。
企业要及时了解监管部门关于取消开户许可证备案制后的监管政策。监管部门会加强事中事后监管，企业需要知道自己在账户管理方面的责任和义务。例如，企业要了解监管部门对企业账户资金用途的监管要求，确保企业的资金使用符合相关规定。
企业应积极配合监管部门的工作，按照监管要求及时报送账户相关信息。如果监管部门对企业账户进行检查，企业要积极提供相关资料，协助监管部门完成检查工作。这有助于企业在监管环境下合法合规地开展经营活动，避免因违反监管规定而受到处罚。
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