资质不好贷款费用

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2024-11-08 08:51:23
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内容摘要：一、资质不好如何贷款资质不好的情况下，贷款途径相对有限。银行在评估贷款资质时，主要考量三个方面：还款能力、还款意愿和是否合规。影响...

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一、资质不好如何贷款

资质不好的情况下，贷款途径相对有限。银行在评估贷款资质时，主要考量三个方面：还款能力、还款意愿和是否合规。影响还款能力的因素包括年龄，大多数银行产品对年龄有限制，如 23 - 55 岁，更严苛的在 25 - 55 岁，只有一小部分可以在 18 - 60 岁。如果征信不良、收入不稳定等导致贷款资质不够，贷款机构可能会要求作担保贷款。比如可以通过抵押担保，如用房屋抵押申请贷款，能提高通过率和获得低利率、大额贷款；质押担保，要注意质押期间质押人失去对质押物的使用权，且无法质押不动产；担保公司担保，正规担保公司有固定办公场所，前期不收费，只在贷款成功后收取 1% - 3%不等的担保费，且一般只办理本地贷款；自然人担保，担保人通常要有稳定较高收入或公务员身份等。还可以通过第三方担保机构办理贷款，或者在名下有资产时选择抵押贷款，无资产的话进行债务重组、养好征信后再申请银行贷款。

二、贷款费用的构成和影响因素

贷款价格通常由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。影响贷款定价的因素众多，主要包括：

资金成本：有历史平均成本和边际成本两个口径，后者更宜作为贷款的定价基础。经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。
贷款风险程度：信贷风险客观存在，银行需为承担的违约风险索取补偿。
贷款费用：包括为贷款所花费的直接和间接费用，如人工成本等。
贷款的期限：不同期限的贷款适用的利率档次不同，贷款期限越长，流动性越差，风险溢价越高。
借款人的信用及与银行的关系：良好的合作关系可能影响贷款价格。
银行贷款的目标收益率：银行会在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，力求使贷款收益率达到或高于目标盈利水平。
贷款供求状况：市场供求关系会对贷款价格产生影响。

三、资质不好时降低贷款费用的方法

资质不好时，可通过以下方法降低贷款费用：

完善真实信息：申请网贷时，准确、完整填写个人信息，包括姓名、身份证号码、、社保、公积金、房子、车子等，有助于系统全面评估资信条件，提高通过率。
改善信用记录：查询征信报告，若有因过失导致的逾期还款等不良行为，尽快还清欠款，终止不良行为。根据逾期程度确认申请网贷时间，如逾期未超 30 天且无连三累六，30 天后申请，只要还款能力没问题，可提高通过率。
选择合适贷款额度：根据个人资质申请合适额度，若征信不好又申请大额贷款，不易通过。无法降低需求时，可增加担保人，如找征信较好的亲朋好友担保，提高通过率。

四、不同贷款渠道对资质不好者的费用规定

银行在判定客户贷款资质时，重点考虑还款能力、还款意愿和是否合规。对于资质不好的客户，通过中介办理贷款可能会被收取较高手续费，如 7%。一些网贷产品，如支付宝备用金基于芝麻信用分和支付宝会员等级判断是否开通，暂时不查征信；今日头条备用金对借款人有年龄和收入等要求，首次借款可免息。但要注意不合规的贷款行为，如“资质不够，‘丝带’来凑”等，如收费不透明设陷阱等。