网贷公司却无资质

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  好顺佳集团

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  2024-10-29 09:18:36

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网贷公司资质要求

网贷公司的资质要求因类型和业务范围有所不同。

一、P2P网贷平台资质要求

1. ICP经营许可证

   • 根据国家对P2P网贷行业的监管政策，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务。ICP经营许可证是网络内容服务商的从业资质，对于P2P网贷平台来说，这是合法开展线上业务的基本要求之一。它确保平台在互联网信息服务方面符合相关规定，保障平台运营的合法性和规范性。

2. 银行存管

   • 这也是P2P网贷平台合法化需要具备的资质之一。银行存管是指将平台资金与用户资金进行隔离管理，平台资金存管在银行，由银行对资金进行管理和监督。这样可以有效防止平台挪用用户资金，保障投资者的资金安全。例如，在一些P2P平台爆雷事件中，很多都是因为没有银行存管，平台私自挪用用户资金用于其他投资或经营活动，最终导致资金链断裂，投资者血本无归。

3. 遵循“1 + 3”制度体系

   • 这是国家层面的监管政策，对全国有同等的指导规范效应。其中包括网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策落地。各地金融办的验收文件也是以这个制度体系为指南，制定各地的验收政策。平台需要按照这个制度体系进行整改和运营，以满足监管要求，确保合法合规经营。

二、小额贷款公司开展网贷业务资质要求

1. 注册成立合法公司法人

   • 这是开展业务的基本前提，需要按照相关的工商注册流程，在注册时明确公司的经营范围、股东结构、注册资金等信息。例如，注册资金的多少在一定程度上反映了公司的实力和承担风险的能力。如果注册资金过低，可能在面临较大风险时无法承担相应的责任。

2. 当地金融管理局的放贷资格

   • 即使名称上为小额贷款公司，还需要在公司所在的当地金融管理局查询是否存在放贷资格。例如，以合盈小额贷款(重庆)有限公司为例，要查询其是否在重庆地方金融管理局的小额贷款公司名录中，如果在名录中则证明其具备放贷资质。这一要求是为了确保小额贷款公司在开展网贷业务时，是经过当地金融监管部门认可的，能够在合法合规的框架内进行放贷活动。

三、合作机构在互联网贷款业务中的资质要求（与商业银行合作方面）

1. 明确的营业范围（助贷公司）

   • 对于助贷公司来说，目前政府已经不批含有助贷经营范围的公司了，所以助贷公司资质好坏要看营业范围，比如有没有明确外包业务或者相关能搭上边的业务。如果营业范围不明确或者不符合要求，可能无法与商业银行在互联网贷款业务中开展合作，例如在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算等方面的合作。

2. 符合相关定量指标（与商业银行合作）

   • 根据相关规定，如商业银行与合作机构共同出资发放贷款时，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%等。这些定量指标是为了规范商业银行与合作机构在互联网贷款业务中的合作关系，确保风险可控，合作机构需要满足这些指标要求才能合法参与相关业务。

如何判断网贷公司有无资质

判断网贷公司有无资质可以从以下几个方面入手。

一、工商登记信息查询

1. 查询基本信息

   • 可以通过企查查或天眼查或当地的工商行政管理部门网站查询公司的相关信息，包括法人、所在行业、注册资金、公司地址、统一社会信用代码等。这些基本信息能够反映公司的合法性和基本运营情况。例如，如果一家网贷公司的注册信息显示其法人存在信用问题或者公司地址是虚假的，那么这家公司的可信度就会大打折扣。通过查询工商登记信息，可以初步筛选出一些明显存在问题的网贷公司。

2. 查看经营范围

   • 查看网贷公司的经营范围是否包含金融相关业务。如果经营范围中没有涉及金融业务，却在开展网贷业务，那么很可能是无资质的。例如，有些公司名称为“××科技公司”或“××信息技术公司”，但实际却在从事网贷业务，而其经营范围并未明确标注金融业务相关内容，这种情况就需要引起警惕。

二、工信部查询

1. 查询贷款APP备案资质

   • app的备案资质。通过查询可以了解到贷款app的开发公司、主办单位性质、服务备案号及审核日期等信息。如果能够查到贷款app的app备案资质，也能说明其相对正规。例如，对于盈小钱app，通过工信部查询可以看到其主办单位名称为合盈小额贷款(重庆)有限公司，主办单位性质为企业，服务备案号为渝ICP备15000127号 - 12A，审核日期为2023 - 10 - 27，这表明该app在备案方面是符合要求的，其背后的网贷公司相对正规的可能性较大。

三、放贷资质查询

1. 小额贷款公司放贷资格查询

   • 如果贷款公司为xx小额贷款公司，需要查询其是否在当地金融管理局的小额贷款公司名录中。以合盈小额贷款(重庆)有限公司为例，则证明其具备放贷资质。如果查询不到，或者公司名称为科技公司等不具备放贷资格的类型，且背后没有具有放贷资质的公司支持，那么就不具备放贷资质。

2. 消费金融公司资质查询

   • 如果是消费金融公司就需要监管局同意开业的相关批复文件，如果没有，则证明无放贷资质。例如查询浙江宁银消费金融股份有限公司（宁银金融贷款app），可以去国家金融监督管理总局查询开业情况，若有批复则具备放贷资质，反之则无。

四、查看是否有金融牌照

1. 金融牌照的重要性

   • 正规的贷款服务公司，都是由上级部门特许颁发金融牌照。金融牌照是金融机构合法经营的重要凭证，它表明公司在金融业务方面得到了监管部门的许可。不同类型的网贷公司可能需要不同类型的金融牌照，例如小额贷款公司需要当地金融监管部门颁发的相关牌照，消费金融公司需要国家金融监督管理总局等相关部门的批复和牌照。那么其合法性就存在很大疑问。

无资质网贷公司的常见特征

无资质网贷公司通常具有以下一些常见特征。

一、收费不透明

1. 隐藏费用多

   • 无资质网贷公司往往会设置各种隐藏费用。例如，除了表面上的利息之外，还会以信息审核费、管理费、服务费等名义收取费用。这些费用的存在使得借款成本大幅提高，而且很多时候这些费用并没有明确的告知借款人。以一些非法网贷平台为例，它们可能会在借款合同中以小字或者模糊的条款注明这些费用，借款人在借款时往往没有仔细查看，等到还款时才发现实际借款成本远高于预期。这种收费不透明的做法是为了规避法律对利率上限的规定，通过拆分费用的方式变相提高借款利率，从而获取更多的利润。

2. 费用计算复杂

   • 这些公司的费用计算方式通常非常复杂，让借款人难以理解。例如，有些平台会根据借款期限、借款金额、还款方式等多种因素来计算费用，而且不同的情况计算方式还可能不同。这使得借款人很难准确计算出自己的借款成本，在借款时容易陷入被动。与正规的网贷公司相比，正规公司的费用计算相对简单明了，利率和费用都在合理的范围内并且能够清晰地告知借款人。

二、利率异常

1. 利率过高

   • 无资质网贷公司的利率往往过高，超出了合法的范围。在合法的网贷市场中，利率是受到监管的，一般会根据市场情况和相关法律法规设定合理的利率上限。无资质网贷公司为了获取高额利润，往往会无视这些规定，设定极高的利率。例如，有些非法网贷平台的年利率可能达到几百%，远远高于正常的银行贷款利率和合法网贷平台的利率。这种过高的利率会给借款人带来沉重的还款负担，甚至可能导致借款人陷入债务困境无法自拔。

2. 利率不固定

   • 它们的利率还可能不固定，会根据各种情况随意调整。与正规网贷公司不同，正规公司的利率在借款合同中会明确规定，在借款期间不会随意更改。而无资质网贷公司可能会以市场波动、公司政策调整等理由，在借款过程中提高利率，这使得借款人在借款时无法准确预估自己的还款金额，增加了借款风险。

三、虚假宣传

1. 夸大借款额度和通过率

   • 无资质网贷公司常常会在宣传中夸大借款额度和通过率。例如，在一些广告中声称可以提供高额的借款额度，无论借款人的信用状况如何都能轻松通过审核获得借款。但实际上，当借款人真正申请时，可能会发现借款额度远低于宣传的额度，或者根本无法通过审核。这种虚假宣传的目的是吸引更多的借款人前来申请，从而获取更多的个人信息或者收取申请费用等。

2. 隐瞒风险

   • 这些公司在宣传时往往会隐瞒借款的风险。它们不会向借款人详细说明逾期还款的后果、可能面临的催收手段以及借款合同中的一些重要条款等。例如，一些无资质网贷公司在催收时可能会采用暴力催收手段，如电话骚扰、短信轰炸、威胁借款人及其家人等，但在宣传时却不会提及这些风险，导致借款人在不知情的情况下陷入风险之中。

四、缺乏合法的运营流程和监管

1. 未按规定进行备案或信息变更

   • 根据相关规定，网络借贷信息中介机构在备案登记事项发生变更时，必须在五个工作日内向工商登记注册地的地方金融监管部门报告，并及时进行备案信息变更。无资质网贷公司往往不会遵守这些规定。它们可能没有进行备案，或者在公司信息发生变化时没有及时进行信息变更备案。这反映出这些公司缺乏合法运营的意识，也使得监管部门难以对其进行有效的监管。

2. 没有正规的风险评估和管理体系

   • 正规的网贷公司会有一套完善的风险评估和管理体系，在借款前会对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，在借款后也会进行有效的贷后管理。而无资质网贷公司往往缺乏这样的体系，它们可能不会对借款人进行严格的风险评估，只要有人申请就放款，这增加了借款违约的风险。同时，在贷后管理方面也没有有效的措施，一旦借款人逾期还款，可能会采取不合法的手段进行催收。

遇到无资质网贷公司该怎么办

如果遇到无资质网贷公司，可以采取以下措施。

一、停止与无资质网贷公司的交易

1. 避免进一步损失

   • 一旦发现网贷公司无资质，应立即停止与该公司的任何交易行为，包括不再借款、还款（如果还款方式存在疑问或者可能导致更多不合理费用的情况下）等。因为继续与无资质公司交易可能会导致更多的风险和损失，例如可能会被收取更多不合理的费用，或者个人信息被进一步泄露等。例如，如果一家无资质网贷公司要求借款人支付高额的“服务费”才能放款，借款人在发现其无资质后，不应支付该费用，以免遭受经济损失。

2. 保留相关证据

   • 在停止交易的同时，要尽可能保留与该网贷公司相关的所有证据。这些证据包括借款合同（如果有）、聊天记录、转账记录、短信通知等。这些证据在后续可能的维权过程中非常重要。例如，如果无资质网贷公司存在虚假宣传或者违规收费的情况，这些证据可以作为向监管部门投诉或者通过法律途径维权的依据。

二、向相关部门投诉

1. 向金融监管部门投诉

   • 如果确定网贷公司无资质，可以向当地的金融监管部门投诉。金融监管部门负责对金融机构和金融市场进行监管，对于无资质网贷公司的违规行为有监管和处罚的权力。例如，可以向地方金融管理局或者国家金融监督管理总局投诉，提供所掌握的无资质网贷公司的相关证据，如公司名称、经营范围、违规行为等信息，监管部门会根据投诉情况进行调查处理。

2. 向消费者保护协会投诉

   • 无资质网贷公司的行为往往也侵害了消费者的权益，如不合理收费、虚假宣传等。消费者可以向消费者保护协会投诉，消费者保护协会会根据相关法律法规，为消费者提供帮助和支持。例如，消费者保护协会可以协助消费者与网贷公司进行协商，要求网贷公司停止侵权行为，或者在必要时为消费者提供法律维权的建议。

三、通过法律途径维权

1. 确认借款合同的有效性

   • 如果已经与无资质网贷公司签订了借款合同，需要确认借款合同的有效性。根据相关法律规定，如果网贷平台不具有从事金融业务的资质却实施了向不特定的公众发放贷款等的行为，相关借款合同因违反法律、行政法规的强制性规定而无效。如果借款合同无效，借款人可能不需要按照合同约定的高额利息和不合理条款进行还款。例如，在一些无资质P2P网贷平台的借款案例中，借款人通过法律途径确认借款合同无效后，只需要返还本金或者按照合理的利率支付利息。

2. 寻求法律援助

   • 如果自身对法律程序不熟悉，可以寻求法律援助。可以向当地的法律援助机构申请法律援助，法律援助机构会为符合条件的申请人提供免费的律师服务。律师可以根据具体情况，为借款人提供专业的法律建议，帮助借款人通过法律途径维护自己的合法权益，如起诉无资质网贷公司要求返还不合理收取的费用、停止侵权行为等。

监管部门对无资质网贷公司的处理措施

监管部门对无资质网贷公司采取了多种处理措施，以维护金融市场的稳定和保护消费者权益。

一、加大监管力度

1. 完善相关法律法规

   • 监管部门不断推动完善相关法律法规，为监管无资质网贷公司提供更有力的法律依据。例如，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网络借贷中介机构的备案管理、业务范围、信息披露等方面进行了规范。随着市场的发展和新问题的出现，监管部门会持续修订和完善相关法律法规，以适应不断变化的监管需求。

2. 加强市场监测

   • 监管部门会加强对网贷市场的监测，通过多种手段及时发现无资质网贷公司的存在。例如，利用大数据技术对网贷公司的业务数据、广告宣传、用户投诉等信息进行分析，及时发现异常情况。一旦发现疑似无资质网贷公司，就会进行深入调查，以确定其是否存在违规行为。

二、严厉打击违法犯罪行为

1. 打击非法集资和诈骗行为

   • 无资质网贷公司往往容易涉及非法集资和诈骗等违法犯罪行为。监管部门会与公安等部门联合行动，严厉打击这些行为。例如，对于一些以网贷为名，实际进行非法集资的无资质网贷公司，监管部门会配合公安部门进行调查取证，一旦查实，会依法追究相关人员的刑事责任。这不仅可以保护投资者的资金安全，也能维护金融市场的正常秩序。

2. 处罚违规经营行为

   • 对于无资质但未涉及严重犯罪行为的网贷公司，监管部门会对其违规经营行为进行处罚。处罚措施包括罚款、责令停业整顿、吊销营业执照等。例如，如果一家无资质网贷公司存在虚假宣传、违规收费等行为，监管部门可以根据相关法律法规对其处以罚款，并责令其停止违规行为进行整顿。如果情节严重，可能会吊销其营业执照，使其无法继续经营。

三、规范网贷市场秩序

1. 加强对正规网贷公司的引导

   • 监管部门会加强对正规网贷公司的引导，促使其合法合规经营，提高行业整体的规范程度。例如，通过发布行业规范和指导意见，要求正规网贷公司在风险控制、信息披露、用户保护等方面达到一定的标准。这样可以使正规网贷公司在市场中发挥积极的作用，同时也能挤压无资质网贷公司的生存空间。

2. 提高消费者风险意识

   • 监管部门也会通过各种方式提高消费者的风险意识，让消费者能够识别无资质网贷公司，避免陷入非法网贷的陷阱。例如，发布风险提示，通过媒体、网络等渠道宣传合法网贷与非法网贷的区别、无资质网贷公司的常见特征等知识，使消费者在进行网贷时能够更加谨慎，选择正规的网贷公司进行交易。

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