企业放贷资质

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2024-09-19 08:46:56
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内容摘要：企业放贷资质的全面解读一、企业放贷资质的定要求企业放贷资质是指企业依法获得从事贷款发放业务的资格和条件。根据相关规定，贷款人必须...

各类资质· 许可证· 备案办理

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企业放贷资质的全面解读

一、企业放贷资质的定要求

企业放贷资质是指企业依法获得从事贷款发放业务的资格和条件。根据相关规定，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。目前主要是由银保监会负责批准经营贷款业务，目前可以发放贷款的主要是银保监会监管的银行业金融机构，主要有两大类，一是银行，二是信托公司。银行类金融机构及非银行类金融机构概况图显示，贷款是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息。根据中国人民银行《贷款统计分类及编码》（银发〔2016〕164 号），贷款有着明确的定分类。

最高人民法院发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》（以下简称《纪要》）第 53 条规定：“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。”

在司法实践中，法院一般会结合企业的注册资本、流动资金、借贷数额、借贷利息的约定、借贷收益占企业所收入的比例、出借人与借款人之间的关系、借款合同的格式化程度等因素进行综合判断。

二、获取企业放贷资质的流程

企业获取放贷资质的流程较为复杂，业务流程一般包括以下几个步骤：

申请贷款
- 进行融资安排
  - 确定融资目的。企业需要银行融资，主要目的包括流动性风险管理、财务需要、优化资本结构、促进再融资等。
  - 评估融资额度。企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。
  - 评估融资成本。除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。
- 评估授信条件。
审议批准相关政策和制度
- 审议批准互联网贷款业务规划、合作机构管理政策以及跨区域经营管理政策。
- 审议批准互联网贷款风险管理制度。
- 监督高级管理层对互联网贷款风险实施管理和控制。

三、企业放贷资质的相关法律法规

《中国银行保险监督管理委员会令（2020 年第 9 号）》为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。其中明确了互联网贷款的定义、风险数据等相关内容。
《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》规定，小额贷款公司贷款不得用于股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。经营网络小额贷款业务等另有规定的除外。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。严守行为底线。

四、不同行业企业放贷资质的差异

商业银行：自营贷款和委托贷款。商业银行的贷款可以分为自营贷款和委托贷款两大类，但以自营贷款为主，委托贷款在委贷新规之后，因禁止了资管产品发放委贷，规模急剧萎缩。
信托公司：固有资金贷款和信托贷款。根据 2010 年 4 月 28 日颁布的《中华人民共和国信托法》，信托公司管理运用或处分信托财产时，可以依照信托文件的约定，采取投资、出售、存放同业、买入返售、租赁、贷款等方式进行。信托公司固有业务项下可以开展存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资等业务。因此，信托公司不仅可以做信托贷款，其固有资金也可以发放贷款。信托的贷款业务经营模式和银行不同，信托公司主要是信托贷款为主，即表外业务，通过受托管理的信托财产发放贷款，而固有资金贷款，即通过自有资金发放贷款则少之又少。