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好顺佳集团
2022-04-18 15:28:06
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内容摘要：新华社上海3月13日电一段时间以来，深圳、上海、北京、杭州等城市相继出台多项楼市调控政策。其中，严查经营贷资金违规流入楼市成为重点。在银行紧锣密鼓开展自查的情况下，上海证券...

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新华社上海3月13日电一段时间以来，深圳、上海、北京、杭州等城市相继出台多项楼市调控政策。其中，严查经营贷资金违规流入楼市成为重点。

在银行紧锣密鼓开展自查的情况下，上海证券报记者在调查中发现，仍有贷款中介蠢蠢欲动，声称可以“打包”资质，申请经营贷，并向记者保证操作“专业”“安全”。在贷款中介圈，帮助客户申请经营贷、提供虚假资金证明等已形成完整产业链。这种操作，不过是助推2020年经营贷资金违规流入楼市的一大“黑手”。

“打包”经营贷屡禁不止

尽管当前形势收紧，但华东地区一家贷款中介对记者推销“很有信心”，其贷款平台仍能帮助客户“包装”资质，申请到利率较低的经营贷资金。

经营贷是面向小微企业主和个体工商户发放的企业经营贷款，分为抵押经营贷款和信用经营贷款。前者利率较低，因为有房地产等抵押品。

为什么人们违规借经营贷买房？经营贷和按揭贷的利差是关键。

2020年，为支持疫情下中小微企业资金周转，银行等金融机构大幅下调小微企业贷款利率，经营性贷款利率一度由5下调至https://www.haoshunjia.com/。一般利率在https://www.haoshunjia.com/和https://www.haoshunjia.com/之间的经营贷与房贷利率5至6之间存在明显的“套利”空间，催生了炒房。

因此，原本旨在支持小微企业发展的经营贷，成为2020年深圳等地提振楼市的资金。而贷款中介，则扮演着炒作“煽动者”的角色。

记者从多家贷款中介机构了解到，他们去年成功操作了多起按揭转按揭贷款的案例，而这一次

转换方案“很受欢迎”。

华东地区一位贷款中介给记者算了一笔账：以500万元的房贷申请金额为例，上海二套房贷利率最低https://www.haoshunjia.com/。按照等额本息还款方式，分20年偿还的本息共计https://www.haoshunjia.com/元，其中利息为https://www.haoshunjia.com/元；同样贷款500万元，抵押经营贷款20年。年化利率为https://www.haoshunjia.com/，本息应偿还至https://www.haoshunjia.com/元，其中利息为https://www.haoshunjia.com/元。与房贷相比，后者的利息少了近100万元。

但申请经营贷，客户需要满足两个条件，即名下有“房产+公司”。中介称，其名下房产结清，最高可申请评估价70左右的贷款。未结清贷款的，可通过“过桥”资金先结清余款，再以房产抵押获得经营贷资金还款。“如果旗下没有公司，有一年的个体营业执照就可以了。”

中介推行“一站式”服务

“利率可低至https://www.haoshunjia.com/，可贷20年”。普通借款人真的能通过中介实现这么划算的事情吗？通过了解中介所谓的“一条龙”服务，可以管窥一二。

一般来说，按照合规要求，银行发放的抵押经营贷资金会划入借款人交易对手的账户，即上游第三方账户，业内称之为“受托支付”。

为了掩盖资金的真实用途，贷款中介会对交易过程进行“打包”。记者从多家中介机构了解到，他们将为客户提供资金用途证明票据，以应对银行机构的贷后检查。

“救命

你固定资金的用途是我们中介存在的意义。“上述华东地区贷款中介人士告诉记者，前期中介会帮客户评估房产，即便是名下没有公司的，也可以帮忙注册公司，比如一套500万元的房产，可以”提“到600万元以上，这样如果抵押给银行，就可以获得更高的申贷额度。

记者以咨询贷款客户身份从多家中介了解到，目前有两种“打包”方式：一是中介提供“一站式”服务，即中介有注册公司或以借款人身份与其他公司合作。客户交易对手提供资金使用的相关票据；另一种是客户找熟人公司做收款人，中介帮其做账。

对于第一种方式，贷款中介会多收取1-3个百分点的利息作为服务费。一位中介专门介绍，比如客户拥有A公司，申请经营贷名义上是为了将订单资金交付给上游B公司，而B公司要么由贷款中介控股，要么是与其合作的关联企业。“我们为客户提供上下游合同等资料，贷款申请审批通过后，大概一周到半个月就可以放款，当银行最终给B公司放款时，资金会及时打到我们中介平台，我们当天就可以打到客户个人账户，并向客户提供到账发票，以应对银行贷后检查。”

当记者表达“从公司账户转入个人账户需要缴纳个人所得税，从而增加贷款资金成本”的疑问时，该中介称：“我们和很多公司合作，比如享受税收优惠的农业公司，500万元的账户没有税点，这是我们的特长，不便透露。”

近日，一份“提前收回贷款告知函”在网上流传，某借款人因违反“贷款用途”，被银行要求在限定时间内归还全部贷款本息。对此，某贷款中介借机评价，借款人没有找中介“专业”操作，才会导致这样的后果。

对于上述中介操作，一位从事过此类贷款中介的人士向记者透露

套路在：中介先以低息等口号宣传，夸大真实结果，诱惑客户上门申请贷款；加工中途，通过各种方式“打击”客户，以客户资质不足等理由要求加价。这样一来，客户的真实借款成本“会增加好几个点”。

华东地区某国有大行普惠金融部负责人在接受记者采访时认为，对于借款人来说，中介的这个过程风险很大。他说：“经营性贷款多为3年期、5年期等中期贷款，拿去买房风险很大，因为贷款到期后可能无法续贷。中介只想先忽悠客户，但是否可行并不由他们说了算。如果叠加两三个百分点的费用，借款人的真实资金成本其实并不低。”

“现在，银行都在对经营性贷款进行自查，如果发现资金用途与约定不符，就会按照贷款合同要求收回贷款本息，这个结果不是所有客户都能承受得起的。”普惠金融部负责人坦言。

银行加大资金使用检查力度

今年以来，深圳、上海、北京、杭州、无锡、海口等城市连续发布多项楼市调控补充政策。特别是1月末，上海银保监局、北京银保监局下发通知，要求辖内各银行对2020年6月或下半年以来发放的消费贷、经营贷、个人住房贷款进行全面自查。

上海要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查整改报告。据记者了解，各家银行的自查整改报告已经上交，上海银保监局正处于汇总梳理阶段。

记者从某银行信贷经理处了解到，该行对信贷资金使用情况的自查是贷后管理的常规操作，此次专项自查在授信审批、委托支付、贷后管理等方面加大了力度。“经营贷后最重要的检查就是看资金用途，我们会根据他们交易的物流、资金流等信息相互支持。此外，企业出现异常情况也会被走访，比如是否涉及民间借贷，涉及

诉讼或行政处罚。“他说。

华东地区某国有银行普惠金融部负责人表示，目前该行已加强对经营性贷款的贷后检查。“此前，当借款人能够提供与公司主营业务相匹配的资金使用发票时，基本就过关了，银行只做到了形式上的合规。但在这次专项检查中，如果银行觉得客户存在可疑，会会同其他银行和监管部门进行穿透式调查。”

他表示，具体而言，分行端的穿透手段不多，但监管部门有条件获取银行机构数据，追踪资金真实去向，包括借款人及直系亲属近半年内是否购房等。

“未来的做法更多是地方银监部门和人民银行的联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果不堵住经营贷进入楼市的漏洞，按照目前的楼市情况来看，今年经营贷违规进入楼市的范围和规模可能会比去年大很多。

记者从银保监会获悉，近期，多家银行分支机构因“经营贷”收到罚单，处罚原因涉及“个人经营贷用途管控不到位”“贷款审查不到位、个人经营贷不合规”“未严格执行委托支付”“贷后管理不到位”等。

新华社广州日报新化城薛岩